Najčastejším dôvodom, prečo klienti refinancujú svoje záväzky je ich túžba platiť menej za požičané peniaze. Medzi najrozšírenejší refinančný úver patrí tzv. „čisté refinancovanie“. Podmienky využitia tohto typu refinančného úveru sú spojené s dodržaním základných podmienok:
- Nová splátka úveru nesmie byť vyššia ako aktuálna splátka vyplácaného úveru
- Úver, ktorý chceme refinancovať musí mať históriu splácania aspoň 10 mesiacov (najčastejšie 12 mesiacov)
- Úver, ktorú refinancujeme musíme splácať načas, teda bez omeškania
- Všetci účastníci vyplácaného úveru musia byť účastníkmi aj na novom úvere
- Pôvodne založená nehnuteľnosť, resp. nehnuteľnosti musia byť založené aj v novej hypotéke (neplatí pre SLSP, UniCredit banku a Poštovú banku)
- Nový úver nie je možné navýšiť o viac ako 2 000 eur
Odmenou za dodržanie vyššie uvedených podmienok zo strany banky je refinancovanie úveru bez nutnosti dokladovania výšky príjmu. Banka overuje iba existenciu príjmu, nie jeho výšku.
Niektoré banky umožňujú zahrnúť do čistého refinancovania aj iné záväzky ako len úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Zlúčením záväzkov dochádza k najväčšej úspore na mesačnej splátke pre klientov. V nasledovnej tabuľke približujem rozdiely väčšiny bánk vo vnímaní podoby čistého refinancovania.
Mesačná úspora klienta by v prípade čistého refinancovania mohla vyzerať nasledovne:
Úspora klienta je v tomto príklade na úrovni 150 eur mesačne. Niektorým klientom však výška ich splátok vyhovuje. Pre tých by bola zaujímavá alternatíva čistého refinancovania so skrátením splatnosti úveru. V našom príklade by sa mohla splatnosť úveru skrátiť až o 6,5 roka so zachovaním pôvodnej výšky mesačných splátok. Ako bolo spomenuté, banky nevyžadujú dokladovanie skutočnej výšky príjmu iba v prípade, že mesačná splátka nového úveru neprekročí výšku pôvodných splátok.
Dokladovanie príjmu v dostatočnej výške býva častokrát kameňom úrazu pri väčšine klientov. Obmedzenia, ktorými sa banky musia riadiť v prípade poskytovania úverov pri nutnosti dokladovania príjmu spôsobujú, že klienti úvery refinancujú, no nie vždy najvýhodnejším spôsobom.
