Na rýchlejšie splatenie svojej hypotéky môžete použiť mimoriadne splátky. Vedeli ste ale, že medzi bankami sú aj v tomto smere veľké rozdiely?
Vzhľadom na to, že väčšina klientov si berie úver na 30 rokov, môže sa splácanie javiť ako celoživotné. Práve preto sa klienti častokrát zaujímajú ako toto obdobie čo najviac skrátiť. Prinášame vám preto zhrnutie možností v jednom článku.
Mimoriadne splátky definuje zákon. Podľa § 18 zákona 90/2016 o úveroch na bývanie musí každá banka bez poplatku poskytnúť svojim klientom možnosť úhrady mimoriadnej splátky vo výške 20 % istiny. V zákone však nie je definovaný dátum, k akému sa istina vypočítava.
Banky tak vypočítavajú istinu dvoma spôsobmi:
- Aktuálny zostatok – SLSP, ČSOB, Prima, Unicredit, Poštová, OTP
- Pôvodná výška úveru – VÚB, Tatra, mBank
Rozdiel si ukážeme na jednoduchom príklade. Klient po rokoch splácania plánuje vložiť na úver 20% istiny. Je ale zásadný rozdiel či budeme 20% vypočítavať z pôvodnej výšky úveru100 000 Eur alebo z aktuálneho zostatku 50 000 Eur.
Okrem možností, ktoré sú stanovené zákonom poskytujú banky ďalšie efektívne spôsoby ako znížiť istinu úveru.
Slovenská sporiteľňa
Banka sa rozhodla dať svojim klientom možnosť vložiť na úver 20% z aktuálneho zostatku 2x ročne. Klient tak môže ročne splatiť okrem bežných splátok až 40% z úveru. Prvýkrát má klient takúto možnosť už po prvom roku splácania úveru. Môže ju zrealizovať už v deň podania žiadosti (ľubovoľný deň v mesiaci), nie je tak nutné čakať na deň splátky.
ČSOB
Okrem štandardných 20% ročne vie klient využiť na mimoriadny vklad mobilnú aplikáciu banky. Popri bežnej splátke je možné mesačne vložiť pomocou aplikácie na úver od 50 Eur do 1,5% zostatku úveru. Vklad je použitý priamo na splatenie istiny, čím sa rapídne znižuje preplatenosť úveru. Splátka resp. splatnosť sa následne znižuje pri refixácii úveru.
mBank
Klient si môže zákonných 20% ročne rozdeliť na viacero mimoriadnych vkladov. Kľudne to teda môže využiť aj každý mesiac k dátumu splátky. Nemusí tak kapitál zhromažďovať niekde na účte a čakať na možnosť vkladu niekoľko mesiacov.
Zvyšné banky neponúkajú inú formu výhodných mimoriadnych vkladov mimo zákonných možností. Určite však netreba zabúdať na iný druh výpočtu, ktorý používa VÚB, Tatra a už spomínaná mBank. Mimoriadny vklad vo výške 20% z pôvodného úveru môže byť v priebehu splácania veľmi výhodný.
Mimoriadne splátky dokážu klientom významným spôsobom meniť štruktúru úveru. Klient si tak po vkladoch môže vybrať z dvoch možností:
- Zníženie mesačnej splátky pri zachovaní splatnosti
- Zníženie splatnosti úveru pri zachovaní splátky
Zámer dávať mimoriadnu splátku je potrebné banke ohlásiť. Zákon stanovuje lehotu 30 dní pred výročím podpisu úverovej zmluvy ako prvý možný termín na mimoriadny vklad. V každej banke je ale spôsob mimoriadneho vkladu mierne odlišný a tak odporúčame ho konzultovať so svojím hypotekárnym poradcom alebo priamo v banke.
V dobe nízkych úrokov,v akej sa aktuálne stále nachádzame, je tak možnosť mimoriadnych splátok stále veľkým benefitom, ktorý môže rozhodnúť o výbere konkrétnej banky. Klienti si tak správnym výberom dokážu nie len na základe úroku rapídne znížiť preplatenosť na úvere.
